我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策

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我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策(一)

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毕业论文范文题目：我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策(一)，论文范文关键词：我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策(一)
我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策(一)毕业论文范文介绍开始：

一、我国商业银行个人理财产品发展现状

（一）产品规模不断扩大，产品种类日益多样

（二）人民币主体地位牢，外币入市量仍低迷

（三）产品期限结构趋短，流动性正逐步增强

（四）结构性产品成主力，投资者选择空间小；

二、我国商业银行个人理财产品发展中存在的问题

（一）同质化问题严重，创新进程缓慢

（二）品牌意识淡薄，需求调研虚空

（三）组织管理不力，机制健全滞后

（四）营销能力欠缺，业务水平落后

三、促进我国商业银行个人理财产品发展的对策措施

（一）政府方面：

1.强化金融市场的引导与监管；

2.深入政策法规的完善与落实；

3.加强从业队伍的规范和监督；

（二）商业银行方面：

1.加大产品创新力度，不断拓展投资渠道；

2.建立专业综合部门，不断提升服务质效；

3.规范业内职业要求，不断增强素养培训；

（三）投资者方面：

1.正视资产，正确衡量理财需求；

2.正视风险，客观估量风险水平；

3.正视收益，合理选择理财产品。

摘要

20世纪60年代，全球金融创新高潮迭起，商业银行迅猛发展，最早的商业银行个人理财业务正是形成在当时的美国，90年代后期，发达国家个人理财业务逐步成熟，我国的商业银行个人理财业务直到90年代末才开始崭露头角，且只能提供一些外汇理财业务办理和极少数的投资理财咨询服务。随着我国社会经济的快速发展和居民人均可支配收入的提高，消费者理财意识的增强，对理财产品需求上升，我国商业银行个人理财业务也得到了迅猛发展。发展商业银行的个人理财业务，不仅是为了满足群众对理财业务的需求，也是为了确保我国商业银行自身的健康成长与我国金融市场的高速高质发展。经过短短几年的发展，已经取得较大的发展成效，但整体仍处于起步阶段。

本文首先对我国商业银行个人理财产品发展现状进行阐述，介绍我国商业银行个人理财业务的发展特点与趋势、，通过归纳，找出我国商业银行个人理财产品发展过程中存在的问题，进而通过分析，提出相应的解决措施。

本文一共分三章。第一章主要概述了我国商业银行个人理财产品的发展现状，分别对个人理财产品的发展规模主流产品类型、市场状态、发展趋势等归纳阐述。

第二章主要是针对发展现状找出商业银行个人理财产品发展存在的问题。主要从产品本身、商业银行、政府管理、业务能力等方面进行阐述。问题主要表现在一下几个方面：首先是同质化问题严重，创新进程缓慢；第二是品牌意识淡薄，需求调研虚空；第三是组织管理不力，机制健全滞后

第四是营销能力欠缺，业务水平落后。

第三章主要是针对我国商业银行个人理财产品发展存在的问题，提出发展对策。本文分别从政府方面、商业银行方面、投资者方面共提出了九个实用对策。

关键词：商业银行个人理财产品现状问题对策

一、我国商业银行个人理财产品发展现状

第一，产品规模不断扩大，产品种类日益多样。自2004年我国第一款理财产品的发行到现今，商业银行理财产品市场容量和规模不断扩大。而且，我国各大商业银行相维推出不同种类、不同期限、不同风险等类别的多样化银行理财产品，并且在结构设计上面也越来越复杂，与产品相关的对象和标的也越来越丰富。据不完全统计，截至2017年3月，全国仅18家股份制商业银行在金融市场推出的各类理财产品累计市值已经达到23.49 万亿,同比前一年增长了1.15 万亿，增幅达到5.14%。可见，我国商业银行的理财产品规模在持续增大。

第二，人民币主体地位牢，外币入市量低迷。人民币理财产品仍占主体地位。我国商业银行理财产品一直来均以人民币理财产品的发行量为主，其所占比重长期为90%以上，并且其增长势头仍然在保持。外币理财产品发行量的数量所占的比重却不到10%，并且其下降趋势亦在保持。

第三，产品期限结构趋短，流动性正不断增强。由于民众的财务观念增强及投资需求的多样化，民众很难长期将财务投资于一个长期的项目，所以，时间期限较短的项目，更方便民众灵活配置自己的资产，此来规避资产贬值等一系列风险。为了适应这种需求的变化，我国大部分商业银行开始大范围的推行以月、周甚至日为单位的理财产品。

第四，结构性产品成主力，投资者选择空间小。结构性理财产品逐步成为我国理财产品市场发展的主要方向。结构性理财产品是常见固定收益理财产品的一个特殊形式，由固定收益和増值两部份结合而成。随着市场变化的多样性及不可控性，固定收益的理财产品对于银行或相关金融机构来说，越来越不被接受。

二、我国商业银行个人理财产品存在的问题

1.同质化问题严重，创新进程缓慢。（1）“多”却单一。今年来，我国商业银行的理财产品发展迅速，切种类繁多，但比较即可发现，大多数就是进行了利率的上下调整，其投资的期限和风险也都大同小异。（2）“量大”却质低。金融产品的质效层级低，技术含量方面较发达国家缺乏核心竞争力，跟外资银行存在较大差距。（3）“更替快”却不见新。自2010年以来，除了个别计价商业银行有了创新性理财产品的问世，其余商业银行仍旧采取传统的理财模式，由于创新的落后，这使得部分商业银行迅速降低了市场占有率，从而损失了一部分收益和利润。

 2.品牌意识淡薄，需求调研虚空。我国商业理财产品的发现多采取稳妥的方式进行，基本上为客户提供的都是同样的理财产品，而很少为客户提供差异化、个性化的服务。外资银行理财产品的发展以及逐步开始注重自身品牌的建散给自己的理财产品挂上一个响亮的标签。对比国外的理财来看,目前国内的理财产品几乎没有任何特殊的标签，一方面不能突出自己的个性，另一方面也很难被客户所熟知。

3. 组织管理不力，机制健全滞后。目前，虽然商业银行己设立专门的零售银行部口，但就目前的现状来说，理财产品所设计的部口较广，产品类型较多，相互之间的权责并不明确，且没有形成一套成熟的风险管理组织体系。银行的零售银行部多设置在总行，而分支机构分布在全国的各个城市，由于商业银行的规模日益发展壮大，总行的控制力覆盖并不能实现全面、统一，对分支机构所处地域的实际情况并不了解，很难实现对各个地域的状况进行统一的管理和控制。

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