我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策

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我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策(二)

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我国商业银行个人理财产品发展现状、问题与对策

4.营销能力欠缺，业务水平落后。我国商业银行在理财产品的推广方面较国外还存在着很大的差距，国内商业银行对于理财产品的宣传多数集中在滚动屏、银行展板，近年来出现的微信、公众号、手机银行等的推广。但上述这些营销方式只对进入银行办理业务的客户才能起到些许的作用，且稍显被动，无法了解客户的真实需求。

四、商业银行理财产品发展完善对策

（一）政府方面的对策

一、强化金融市场的引导和监管。目前国内己有的金融相关政府职能部口，如人民银行、银监局、证监会，保监会等应对当今尚未完全成熟，还有诸多弊端甚至问题的金融市场肩负起引导作用，并严格监管。这包括对市场的引导，对各金融机构的监管，对理财业务从业人员的专业考核与职业操守等的监督，以及对广大群众的金融意识的引导。

二、深入政策法规的完善与落实。例如，根据国情和当地的金融环境，适当放宽投资限制，鼓励和支持产品的创新，保护产品的相应知识产权。假如有了知识产权对各项银行理财产品进行一定的保护，送就从法律上约束了模仿复制理财产品的不良行为风气，促使各银行不得不创新自己的理财产品，研发出更能合乎各类投资人不同财务需求的投资组合设计。此外，理财产品上附加的知识产权同时又能给研发该产品的银行部口带来一些知识产权收益。

三、加强从业队伍的规范与监督。应注重对各机构提供理财服务的流程进行规范化和标准化，并建立专业监控部门的呢，长期、严密地监督各理财从业人员的行为是否符合职业操守。另一方面，相关政府职能部门也要周期性地对业务人员的专业进行定期考核、检验。此外，政府相关职能部门还应联合各金融机构，尤其是在大部分投资者中可信度较高的各家银行，大力向公众宣传金融知识，帮助人们建立理财规划意识，引导众多中产阶级积极但理性的投资理财。

（二）商业银行方面的对策

1.加大产品创新力度，不断拓展投资渠道。商业银行理财从业者应把投资者的核心目标作为理财产品创新的主要目标，为满足其理财需求并达成其财务目标而研发新的投资组合与相对较安全并能获得较高收益的投资方式。要针对不同的客户层级推出不同的理财产品，还要引入多方合作模式，尤其是在未来混业金融模式实现时，更应积极的跨领域合作，共同研发、推广更多的新产品。要利用网络技术，积极开办网络业务，使客户通过网络或者手机就能办理各项理财业务和理财产品。

2.建立专业综合部门，不断提升服务质效。在该综合理财部口的建立过程中和建立之后：应先梳理清楚银行己有的业务范围和相关制度政策，再进一步规范业务和管理流程；给新的综合理财部口制定清晰细化的岗责体系，为部口的科学管理和未来发展构建一个扎实优良的基础；在部口成立之后，应运用专业、先进的科学化管理手段，选拔和管理优秀理财人员，并在理財产品设计和创新、推广销售银行理财产品、风险控制、后续服务等理财业务的方方面面建立程序化、标准化的业务体系。在未来混业金融模式下，银行更是应细分投资者群体，准确定位市场，为高端、中端和低层级的不同需求的投资者提供有针对性的、差异化的个性理财服务。

3.规范业内职业要求，不断增强素养培训。应着手迅速建立更加适合于大陆金融市场的、属于自己的权威个人财务规划师资格认证体系和严谨的个人财务规划师分类、分级制度。政府相关职能部口还应加强监替对个人财务规划师的培训，建立规范的个人财务规划师培训制度，制定硬性要求，督促各金融机构落实执行。完善的从业资格认证体系和强化培训制度才能有效提升大陆个人财务规划师队伍的整体素质，进一步促进理财行业的健康发展。另一方面，银行和政府相关职能部门也都应重视银行个人理财业务人员的社交情商或品行操守问题，积极教育、监管相关业务人员。

（三）投资者方面的建议

1、正视资产，正确衡量理财需求。首先要对收入与支出情况进行分析，学会算“一本账”。其次，要明确个人资产的底线，不同的人生阶段对理财的需求也相应不同，通常来说，个人净收益就是底线。如果这一数字是长期偏低或者出现负数，一定程度上反映了理财基础的薄弱了。最后，学会衡量自身需求，制定存款及理财策略。

2，正视风险，客观估量风险水平。一是要根据投资者自身的性格进行投资，不同性格的人其理财方式也不同。也要充分利用自己的职业或兴趣爱好进行理财。二是要找到一家专业理财机构进行专业理财测试。客观评估自身理财风险指数。三是要通过转移来降低风险，学会把风险分散开来。

3、正视收益，合理选择理财产品。理财需求与风险评估结果，合理选择理财投资期限、产品种类，切勿盲目跟风，抑或盲目悲观或乐观，通过多方听取专业人士意见，选择合理产品，获得可观收益。

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