助学贷款是一种贷款额度小、环节多、成本高的信贷，同时它在我国是一个开办时间不长的信贷业务品种，因而要推进助学贷款工作的进一步发展，就需从以下几个方面进一步完善助学贷款制度。

(1)国有商业银行开展助学贷款要制度化和规范化。毫无疑问，助学贷款风险较大，特别是信用助学贷款和对经济落后地区高校的助学贷款更是如此。但决不能因为助学贷款风险大，银行就借贷。正如前而所说，开办助学贷款是实施科教兴国战略的重要步骤也是银行部门应有的义不容辞的责任。尽管中国、农业、工商、建设四大银行是商业银行，但毕竟是国有的，所以，四大国有商业银行在考虑经济效益的同时还要兼顾国家利益和民族利益。因此，四大国有商业银行要在其贷款资产中有一定比例的助学贷款，而且作为制度规定下来，四大国有商业银行在老、少、边、穷地区的分支机构更要如此。

此外，贷款发放主体除国家外，个人也可向高校贫困大学生发放零利息的助学贷款，在资助人与贫困大学生一对一协商的基础上，由银行按有关程序正规操作。为给个人助学贷款创造良好的信用保证体系，可将受助贫困大学生的还款记录与国家学历文凭查询系统对接，让用人单位在核验大学生文凭的同时，也能对学生的个人信用有所了解，让用人和信用实现信息对接。推行个人助学贷款可规避金融风险，满足社会热心人的慈善愿望，让更多的贫困大学生得到受助资金。

(2)贷款对象多元化。国家助学贷款的对象仅限于学生，也不适应目前父母供子女读书的心态。因为许多家长把供子女上学看成是自己的义务，不能接受子女贷款子女还的观念。因此，国家助学贷款的对象应该像商业助学贷款一样，既可以对高校学生，也可以对其家长(法定代理人或其直系亲属)贷款，既可以对全日制高校学生、也可以对非全日制学校的一部分学习刻苦又比较优秀的学生贷款，或者根本不必划分国家助学贷款与商业助学贷款，国家财政部门只需考察在贷款对象中确定哪些可以得到贷款贴息补贴。

(3)贷款利率多样化。在美国，助学贷款形式有国家直接贷款、政府担保的学生贷款、家长贷款和抵税贷款等几种形式，各种贷款形式的利率存在较大差异。比如，国家直接贷款的贷款年息为5％左右，政府担保的学生贷款的年息为3％，而家长贷款的年息则为12％左右。目前我国助学贷款执行的贷款利率是不合理的，因为从经济学的角度讲，贷款风险越大贷款利率则越高。在一般商业性助学贷款中，信用助学贷款风险最大，抵押助学贷款风险最小，担保助学贷款风险介于二者之间。因此，可以像美国助学贷款利率一样实行差别利率、抵押助学贷款年利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率进行，担保助学贷款和信用助学贷款年利率在抵押助学贷款利率的基础上分别上调1－2个百分点，这样无疑会大大提高学生申请抵押助学贷款和担保助学贷款的积极性，降低贷款风险。对国家助学贷款的贴息要简化手续，贷款学生都凭金融机构助学贷款原始凭证的复印件到学校申请贴息，或者所有助学贷款都由财政安排贴息资金进行一半贴息，由学校进行管理。其实按一年贷款180亿贴息3％计算，一年全国各级财政贴息总额不过5．4亿元左右，财政完全有这个承受能力。

(4)贷款金额和期限灵活化。从美国的助学贷款金额和期限来看，国家直接贷款大学本科第一年可借3000－5000美元，四年可共借8000－2万美元，研究生总共可惜1．5万美元左右；政府担保的学生贷款本科生一年最高借款不可超过2500美元，研究生一年不可超过5000美元，学生毕业年后开始偿还贷款，可在10年内还清；家长贷款一般一年可从银行借5000－2万美元、家长从借款后60天开始还款，可在5－10年内还清。在我国，毕业生就业后一般都有一定时间的试用期，短则半年，长则一年，在此期间收入低，还款能力弱。但随着工作年限和经验的增加，收入越来越高，还款能力也随之增强。因此，应建构符合以学生为对象的贷款项目的还款方案。同时，随着大学生就业改革的推进，毕业后不一定马上就能就业，有的毕业生需要经过几个月甚至一至两年的时间进行择业，四年的还款期限很容易给学生带来较大的还贷心理压力。因此，应该适当延长还款时限，尤其是延长从毕业到还第一笔贷款的时限；每项还款额占总还款额的比重从较低的比率逐渐增加；建立减免贷款的特殊政策，如到边远地区或国家急需的地区和行业工作的，可减免贷款，有效地增大按时还款的可能性，预防并减少不信用情况的发生。

（5）建立贷款风险防范机制。国家助学贷款由最初的担保方式发展到现在的个人信用贷款方式，历经了不断完善的过程。而无担保信用助学贷款的发放，一方面方便了贷款学生的申请，另一方面也加大了经办银行的风险，因此，降低信贷风险是国家助学贷款良性持续发展的关键。

3、设立专门机构负责欠贷追缴

助学贷款既然是贷款，那么必然会出现欠贷、赖贷等情况，这也是世界上推行助学贷款的国家所面临的普遍问题。据统计，印度学生贷款的欠还率达到75%，印度尼西亚高达81%，除了欠贷追缴良好的日本、韩国、美国等国外，一般国家的助学贷款欠还率平均在15%～30%之间，有的发展中国家甚至因为助学贷款无法正常追缴而导致该项业务夭折。美国公民的信贷意识是非常强的，如果出现违约，个人的学习、生活、经济活动、生涯发展等都将受到严重影响，他们很看重自己的信贷记录，这保证了美国助学贷款的欠还率比较低。亚洲邻国日本、韩国的做法值得我们借鉴，政府把助学贷款事务委托专门的公司来完成，银行只负责放款，一旦出现拖欠，则由公司进行合法的严格追缴，这不但节省了银行的成本还培育了一个行业。而我国现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心，但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能，而一旦出现欠贷，则基本是银行自己负责追缴，这无疑增加了银行的运作成本，进而影响其参与助学贷款的积极性。参照韩、日实践，我国应该制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律或法规，把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”；同时可以考虑委托专门公司承担欠贷追缴工作，或者扩大中央、地方各助学贷款管理中心的职责范围，切实承担起欠贷追缴功能，解放银行角色，解救银行成本。

国家助学贷款所出现的问题是教育改革中出现的问题，需要靠更加深入的教育改革来解决。要求学校与商业银行的管理者与决策者创新改革思路，破解发展难题。在帮助贫困生完成学业的诸多措施中，国家助学贷款已经成为最主要的措施之一，是一项深受大学生欢迎的好政策。许多贫困大学生靠助学贷款建立起“绿色通道”：缴纳学费、读书、生活、考研。

通过诚信教育和建立健全助学贷款风险控制机制，并积极筹措助学贷款风险基金，是理顺贷款与还贷关系的主要途径，也是理顺学校、银行与学生之间“责、权、利”关系的根本所在。大学生是受教育对象。但是，在教育领域，多年来片面讲究政治伦理和政治信仰的高度，低估人品、人格的基础力度，凡此种种，使信用二字在当代中国问世并不太久，诚信文化还远未形成。没有几所大学实施了真正意义上的助学贷款专题诚信教育，并跟踪到底。

诚信属于道德范畴，属于精神文明建设；法制属于政治范畴，属于政治文明建设。二者范畴不同，但地位和作用都非常重要。法治和德治从来都是相辅相成、互相促进的。在推进助学贷款中要坚持诚信教育为主的基本方针，同时，还要发挥法治教育的重要作用，努力把国家助学贷款这项好政策用好、用活，用到为贫困大学生排忧解难的实处。

参 考 文 献

1、袁婷，大学生还货款难的现实与困境，新华网，2006.7.3

2、苏大宇 李昕荣，助学贷款的国际比较与政策借鉴，上海交通大学机械与动力学院

3、郑镛，陆松锡.国家助学金的现状分析与对策 教育财会研究

4、《提高认识，狠抓落实，努力推进国家助学贷款工作的广泛开展》——教育部部长陈至立

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