目 录

一、当前助学贷款面临的困境

1、学生违约率居高不下

2、商业银行举步维艰

二、解决问题的方法

1、完善的立法是根本的前提

2、贷款本身的机制要灵活多变

3、设立专门机构负责欠贷追缴

内 容 摘 要

国家助学贷款是我国公办高校推行收费改革后的产物，为家庭困难学生上学解决燃眉之急。国家助学贷款的实施，是保障高等教育人人机会平等的体现，符合改革和发展的趋势。但是在实施过程中，却举步维艰，政府、银行、学生都有自己的苦衷。如何走出当前的困境，有许多国处的经验值得借鉴，完善国家助学贷款的办法，大力开展国家助学贷款，对继续扩大高等教育规模、实施科教兴国计划、提高整个中华民族素质具有重要现实意义和光辉前景。

关键词：助学贷款；高等学校；银行；信用

对助学贷款问题的思考

高等教育从“精英”型向大众化演变以来，由于办学规模的急剧扩大，办学经费捉襟见肘，学费成为了学校办学经费的重要来源之一。学费取之于学生，用之于学生。近年来，因经济上有困难的大学生欠缴学费，导致高校收费难，减少了高校办学经费的投入，直接影响高校的发展。国家政策是不让一个贫困生失学，但学费欠缴，成为高校共同的心病。为此，政府推行了助学贷款政策，以保障贫困生及时、足额缴纳学费，并从生活上帮助贫困生走完大学历程。

1999年开始试点、2000年正式实施的国家助学贷款制度，是由银行、学校和学生三方共同签订贷款合同，银行以低息向贫困大学生提供足够交付学费和部分生活费的贷款资助他们完成学业，待他们毕业工作后按月偿还。这个制度同人们一般熟知的奖学金、助学金、困难补助、减免学费等措施一起构成目前我国高校贫困生资助体系，帮助许多贫困大学生圆了大学梦。

无论是否收取学费、助学贷款都是用来帮助贫困生上大学，解决因经济背景造成的接受高等教育机会不均等问题的。据了解，不少贫困大学生依靠助学贷款缴纳学费，维持学业。但是，还贷风险又很难调动商业银行发放助学贷款的积极性。商业银行不是慈善机构，商业银行要搞利润核算，出现的不良贷款将给银行带来损失。政府推行的国家助学贷款实质上是政策性的。政策性贷款，却由商业银行运作。助学贷款的政策性与商业性之间的矛盾，造成了贫困生筹款无力，贷款难，还款更难。探讨贷款与还款的有效途径，推动助学贷款，为贫困生排忧解难，理顺在贷款与还款之间学校、银行与学生的关系，为助学贷款的发展和完善献计献策，势在必行。

一、当前助学贷款面临的困境

1、学生违约率居高不下

在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素。国家助学贷款政策上不搞担保，只做信用贷款。因此，保障大学生按时还贷，主要靠诚信。诚信属于道德范畴，是大学生助学贷款可抵押的“有价证券”。宣传以诚信推行助学贷款与还款，就是要通过道德教育来规范大学生的行为。道德的约束力是柔性的，以诚信教育为出发点推动助学贷款，大学生的还款行为将是主动的，是上策。诚信教育是以人为本的，无论何时何地、无论怎样宣传强调，诚信教育都不过分。

自1999年开办国家助学贷款以来，贫困大学生的诚信问题就一直受到媒体的关注，尤其在2002年以后，较高的贫困大学生还款违约率使全国各地的国家助学贷款陷入了僵局，更是让媒体将问题归咎于“大学生缺乏诚信”，对大学生缺乏诚信的指责就像流感一样迅速蔓延，被人们不假思索地加以传播，再加上诚信这个时髦词正处于流行期，所以大学生诚信问题就更是被人们所津津乐道，解决的对策也集中于如何加大对违约学生的惩处力度方面。

从2003年8月开始，中国人民银行已经明确指出，对于违约率超过20%并且违约人数达20人的学校，可暂时不列入助学贷款发放范围，这意味着部分学校将面临停贷。部分学生缺乏诚信意识造成银行无法追回贷款，“父债子还”，给后来人的贷款造成很大障碍。国家出台的助学贷款是一种优惠贷款，国家财政为这种贷款补贴部分利息。对商业银行而言，助学贷款是无担保贷款。无担保贷款是有风险的。无担保贷款是以学生未来的经济收入作为还贷的保证，一名大学生从贷款到还款之间，存在能否毕业、能否就业、能否得到稳定收入等诸多不确定因素，加大银行贷款风险。如果商业银行不顾风险地发放，本身就违反了商业银行运作的基本原则。

2、商业银行举步维艰

国家助学贷款是一种以信用贷款的方式提供的个人消费信贷，其目的在于帮助困难大学生完成学业。一方面，国家助学贷款是由国务院批准实行，以帮助高等院校中经济比较困难的学生完成学业，其贷款的部分利息由中央财政或地方财政补贴，因而国家助学贷款的政策性明显；另一方面，贷款是由各商业银行提供，贷款资金由银行自筹，还贷风险由商业银行自己承担，所以其本质仍然是一种商业贷款，具有商业性。由于助学贷款的这种政策性与商业性的双重特性，就决定了承办银行要承担很大的金融风险：其一，由于国家助学贷款属于信用贷款，无须担保和抵押，全靠贷款人的个人信誉、观念，故银行尚不能通过信用手段来制约借款人；其二，由于国家助学贷款属于个人消费贷款，是一种新兴的贷款品种，有关的管理办法和具体操作手段还不严密和完善，客观上给具体实施带来了麻烦；其三，国家助学贷款的笔数多，单笔额度小，牵涉人员多，在实施过程中，对单笔贷款的审核、调查、催收等各项手续一道都不能少。因而成本较高，具有管理风险；其四，助学贷款针对的是在校大学生，他们的信用程度不得而知，尤其是毕业以后的流动性较大，跳槽频繁，不利于银行及时掌握具体情况，及时与贷款本人联系，及时在贷款管理上做出反映。正是由于以上风险的存在，各经办银行都对国家助学贷款采取更加理性和审慎的态度。

在各商业银行以极大的热情推出一系列小额个人消费贷款的同时，国家助学贷款却遇到了商业银行的消极反应，舆论的矛头相当一致地指向大学生较高违约率所表现出来的诚信问题，但在实际上影响银行办理国家助学贷款积极性的根本原因主要不是诚信问题，而是让商业机构去从事非商业性的活动，这才是问题的关键。政府所指定的经办银行都是国有商业银行，作为商业银行，《商业银行法》明确规定政府部门不得强令商业性银行发放贷款，干预资金的投放，商业性银行要完全依据商业性原则来独立经营，况且将现在的国有银行转变为真正的商业银行也是我们改革的最终目标。

二、解决问题的方法

1、完善的立法是根本的前提

自1999年以来，国家助学贷款的规定主要是中国人民银行、教育部、财政部和银监会单独或者联合制定的部门规章。作为部门规章，法律效力低于国家法律和行政法规，遇到与《中华人民共和国商业银行法 》、《中华人民共和国教育法》和《中华人民共和国担保法》等法律不一致的地方，相关条款的法律效力将会受到质疑。

通过几年艰苦地探索之后，2004年6月8日，中国人民银行、教育部、财政部和银监会四部委在总结前期工作的基础上，联合发布《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，把关于国家助学贷款的政策作了系统调整和完善。

并且在《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的第4条第2项特别规定：“严肃国家助学贷款政策。今后，凡超出本意见所确定的原则调整国家助学贷款政策，均由教育部、财政部、人民银行、银监会等有关部门研究提出意见，报经国务院批准后下发执行。其他任何部门均不得擅自出台或修改相关政策。”

这次四部委联合发布的规章具有更广泛的约束力，但是笔者认为，国家助学贷款是一项利国利民的百年大计，通过1999年以来的理论与实践的探讨，已经具备立法条件，可以根据《中华人民共和国立法法》的规定，报请全国人民代表大会或者人大常委会进行立法。《中华人民共和国国家助学贷款法》的出台将会为国家助学贷款的良性运转奠定坚实的基础。

2、贷款本身的机制要灵活多变

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以上为本篇毕业论文范文对助学贷款问题的思考(一)的介绍部分。

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