任何经济活动都需要法律的支持和约束，助学信贷涉及到政府支持和信贷风险，其法律环境更为重要。但目前我国还没有出台专门的助学贷款法律，只是在《高等教育法》第五十五条论述了国家应设立贷学金，鼓励高等学校、企业事业组织、社会团体以及其他社会组织和个人设立各种形式的助学金等。尽管从1999年至今，政府相继颁发了《关于国家助学贷款规定的通知》、《关于助学贷款管理的若干意见》、《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》、《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》等文件，但他们仅是处在行政规定的层次上，缺乏法律约束力和稳定性，并且对有关问题的规定并不全面、清晰。因此，为了使我国的助学贷款能更好地发挥其资助学生的主导作用，提高其资助效率，就要加快有关贷款的立法工作，用法律来规范贷款的发放管理与贷款的偿还。

三、缺乏担保，银行放贷积极性不高

国家助学贷款从一开始就带有很强的政策性，但却又定性为商业贷款，从银行方而看，商业银行目前正处在上市的关键时刻，对金融不良资产的管理非常严格，造成商业银行放贷的积极性不高；其次，助学贷款是纯粹的个人信用贷款，在目前个人信用制度不健全的情况下，银行几乎承担了所有的风险，从贷款管理的角度来看，这种贷款笔数多、金额少、成本高、收益低，一旦发生呆帐坏帐，收账成本高于收益。因此，银行对助学贷款能拖就拖，能不办就不办，造成目前助学贷款中间冷(银行)两头热(学校和学生)的局面。

四、助学贷款的方式不够灵活。

助学贷款的额度偏低且方式单一，还款期限短且还款方式不灵活。教育部规定国家助学贷款的最高额度为高校学生一年的学费和生活费，而有些地区为减少银行贷款的风险，规定只贷学费且额度不超过6000元。同时，按教育部规定，要求学生所借贷款必须在毕业后10年内还清，而发达国家的是10—15年。

（二）、在助学贷款问题中的主要解决方法

我们应通过以下几个方面来改善和解决目前助学贷款中存在问题：

 一、解决大学生助学贷款诚信缺失的措施。

1、完善学生的诚信评价体系。

针对目前我国个人信用评价机制的缺失，可以尝试建立省级乃至全国的学生诚信系统，详细记录学生贷款信息，作为学生在校考核、毕业评定和就业的终身档案；逐步建立监督诚信行为机制，尤其在人事录用方面，把诚信纳入道德考核范围，同时增强失信行为约束力和威慑力，加大违约风险。

2、加强学生的诚信教育。

大学生是未来国家建设的骨干力量，诚信守法是其必备的道德素质。助学代款之所以采用无需担保的形成，一个重要的原因是考虑到大学生高素质群体，对他们将来履行还贷义务有一个良好的预期。然后，高比例的违约率恰恰暴露了大学生诚信缺失的一面。因此更应加强对大学生的诚信教育力度，提高当代大学生的信用意识。

3、政府职能部门出具有效的证明。

民政部门应该认真履行其职责，认真调本审核申请助学贷款学生的家庭经济困难情况，实事求是地开具贫困证明，并在贫困证明中详细说明家庭困难情况。打消个别家庭经济可以承担学生学费及生活费用的学生虚开贫困证明，骗取国家助学贷款。

4、通过社会各种途径，增强诚信意识。

为了使诚信教育深入人心，首先学校可以邀请专家学者、成功企业家来校给学生开讲座，使学生从理性上感受诚信的重要性。其次通过网络增设信用论谈，发动学生参与信用教育活动，通过信用教育，使学生了解基本的信用知识（包括履约的时间观念，违约行为的惩罚、信用作为第二身份证的定义等），从而大大降低助学贷款拖欠率。

二、加强管理，健全助学贷款相关法律和制度。

教育属公共产品范畴，财政策应发挥主导性的作用，信贷政策（助学贷款）作为财政政策的补充，在实践中其职能与作用有其局限性。因此，政府应主要负责国家助学贷款的实施与管理，尤其在现阶段外部配套条件尚不健全的情况下，应加强部门协调与管理，牵头研究解决国家助学贷款政策实施中出现的一些重大或突出问题，提高信贷政策传导实效。各高校同样应加强组织领导，设立相应的管理机构，明确职责，责任到人，对于组织领导和答理不力的高校建议采取约束性措施。与此同时尽快建立健全助学贷款的相关法律制度，确实做到有法可依。

1、建立起政府的信用监督和管理体系。

政府应积极建立失信约束和惩罚机制并监督信用行业的规范发展，而不参与主办信用管理服务机构，否则就失去了信用管理服务的中立、公正性质，政府有必要大力扶植和监督信用中介服务行业的发展，积极推动这方面的立法，并保证政府各部门的公共信息向社会开放，让大家平等地取得和使用，同时监督市场经济主体之间依法公平、公正地批露信息和取得使用信息的义务和权利得以实现，保护公平竟争。对与信用活动相关的注册会计师、审计师和律师等专业服务领域的人员也必须加强监督管理。我国信用行业的发展只有十几年的历史，由于相关的法律法规缺乏，因此，在加快立法进程的同时，还需要政府对该行业进行相应的管理和监督。同时，政府必须有效地解决信用执法过程中的地方保护主义的问题，维护市场执法的公正性。

2、建立高效的助学贷款催收系统。

加强学校和用人单位对贷款学生的协同管理，学校有责任和义务协助银行做好助学贷款的风险防范工作，如迅速准确地提供学生在校的各种资料，做好提高信用的教育等。用人单位有责任协同银行催促在本单位工作的毕业生及时偿还贷款，并有责任把信息资料，特别是不利于归还贷款的信息及时通知银行，使银行及早采取防范措施，必要时协助银行采取强制性措施收回贷款，最大限度地保证助学贷款的安全。同时建立助学贷款追债系统。

三、转变助学贷款的担保方式。

对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。对此可以设立专门的国家担保基金、采用民间担保、让学校(校办实体)或企业担保甚至可以考虑采用学生联保等形式。

四、积极探索助学贷款管理新模式。

由于我们还代的期限依然偏短，考虑到目前的就业形势，很多毕业生一时难以找到工作，即便是找到了工作的，由于薪酬水平的限制，刚开始毕业时也没有能力来还贷。银行要考虑到毕业生所面临的现实处境，灵活地采取措施，可以考虑在助学贷款的还贷期限进一步延长。另外，生源地助学贷款应该予以鼓励，由学生生源地银行给予学生发放贷款，由学校审核后给予贷款，银行以财政贴息，这样避免了学生因毕业后去其他地区工作而不还贷款的情况。

从亚太三国助学贷款管理模式看，除了由政府、银行、学校负责贷学金的管理以外，社会其他部门和机构也参与了贷学金的管理回收。如澳大利亚由税务机关参与其贷学金的管理；新加坡的“中央准备基金贷学金”管理由半官方的社会保险机构承担；马来西亚负责劳动人事管理的“公共服务部”也加入了贷学金发放和回收工作。建议我国助学贷款答理模式可考虑参照国外经验，吸纳税务机关、社会保险机构等参与助学贷款的回收管理，]以一定的强制手段自动扣收贷款，充分发挥社会机构的职能。

参 考 文 献

1、陈仲常、冉幕娟，《国家助学贷款的金融风险问题及对策研究》，〈贵州财经学院学报〉2006年 02期

2、何龙清、黄国壮，《国家助学贷款如何走出困境》广西金融研究 2006年第1期

3、王丽丽，《对大学生助学贷款诚信缺失现象的思考》，〈跨世纪〉期刊，2008年11月 第16卷第11期

4、甘开鹏，《国家助学贷款机制的革新与完善-基于大学生诚信缺失的思考》，〈牡丹江教育学院学报〉2006年第3期

5、杨宝东，《当前国家助学贷款的制度缺陷及出路》，〈理论观察〉期刊，2006年第2期

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