摘  要

自党的十六大以来，连年下发了三个1号文件，建德市各级党委政府高度重视“三农”问题，为农业增效、农民增收等采取一系列积极有效的政策和措施。但是长期以来，农村融资难、农户贷款难、农村资金外流严重造成的农村金融发展滞后、支持力度小、服务不够完善等问题严重制约着建德农村发展。特别是农村金融供给不足导致的农业发展缓慢，有效需求不足导致的金融机构服务的不完美，都严重制约着建德农业的健全发展。因此，研究建德农村金融发展存在的问题就显得尤为重要，这对促进建德农村经济又好又快发展具有重要的现实意义。

本文从建德农业发展现状导出农村金融发展现状，问题及产生的原因。并提出可行的对策建议。特别指出，建德应结合自身的特点改善农村金融环境，进一步解决农村金融问题，进而推动建德农业的发展。

关键词：农村金融；新农村建设；农村金融体系

目  录

1 建德农村金融发展现状 1

1.1 建德农村经济发展概况 1

1.2 建德农村金融体系基本情况 2

1.3 建德农村金融发展的特点 3

1.3.1 看重效益农业的发展 3

1.3.2 注重农业基础设施建设 4

1.3.3 农村金融供给与需求量大 5

2 建德农村金融发展存在的问题 6

2.1 农村金融体系不健全 7

2.1.1 服务农村的金融机构少 7

2.1.2 信贷员数量不足 7

2.1.3 金融服务工具单一 8

2.2 农村金融生态环境问题 8

2.2.1 农村金融基础较差 8

2.2.2 诚信环境差 9

2.2.3 政府行政干预过多 9

2.3 有效金融需求不足 9

2.3.1 农村生产收益率低 10

2.3.2 农村市场机制不完善 10

2.4 农民贷款难 10

2.4.1 授信制度严格 10

2.4.2 大量农村资金外流 11

2.4.3 担保抵押难 12

3 建德农村金融问题的对策 13

3.1 完善农村金融体系 13

3.1.1 促使农村金融机构多样化 13

3.1.2 建立信贷员培训机构 13

3.1.3 建立多样化金融服务工具 14

3.2 改善农村金融生态环境 14

3.2.1 金融支持农村基础设施 14

3.2.2 加强信用环境建设 15

3.2.3 政府干预适度 15

3.3 扩大农村有效需求 16

3.3.1 提高农村生产收益率 16

3.3.2 完善市场机制 16

3.4 提高农民贷款便利 17

3.4.1 完善授信机制 17

3.4.2 建立资金回流机制 17

3.4.3 降低担保抵押门槛 18

3.5 政府支持农村金融发展 18

结  论 19

参考文献 20

致  谢 21

我国十一五期间提出的一系列“建设社会主义新农村”战略构想与改革举措，要求能推进现代农业的建设，能积极推进城乡统筹发展，全面深化农村改革，大力发展农村的公共事业，千方百计增加农民的收入。同时，我国农村经济体制的全面革新和经济结构全面优化，促使农村金融的不断发展。改革农村金融，就要完善农村金融服务体系，深化农村金融体制改革，这是巩固农业基础地位、增加农民收入、促进农村经济全面发展的重大对策，也是新时期金融体制改革的重要环节。实现农村金融与农村经济协调发展，对于建立基于交易视角和功能意义的农村金融发展观，并且满足经济社会发展对农村经济的要求，有着非常深刻的意义。如何发展农村金融，充分发挥农村金融在建设社会主义新农村，解决“三农”问题上的重要作用，是全面建设小康社会的必然要求。然而，在发展农村金融问题过程中, 农户贷款难、支持力度小、服务不够完善、资金外流严重等问题严重制约着建德农村金融的发展。本文将从建德农业发展现状导出农村金融发展现状，结合一系列数据系统分析问题产生的原因，找出切实可行的对策及建议。从而为建德结合自身的特点改善农村金融环境，进一步解决农村金融问题提供坚实的理论基础，进而推动建德农业的发展。

1 建德农村金融发展现状

1.1 建德农村经济发展概况

建德农村经济稳步发展。2007年全市完成现价农业总产值265404万元，农村经济总收入255.46亿元。2008年全市完成现价农业总产值28.70亿元，比上年增长11.0％。农村经济总收入291.67亿元，增长14.2%。到了2009年，全市完成现价农业总产值30亿元，比上年增长5.4％。农村经济总收入311.78亿元，增长6.9%。2010年全市完成现价农业总产值33.2亿元，为年计划的104.4%，比上年增长10％。农村经济总收入358.9亿元，增长15.1%。[ 资料来源：建德统计信息网www.jdstats.gov.cn]（见图1）

图1 2007-2010建德农村经济总收入

1.2 建德农村金融体系基本情况

建德的农村金融体系可以分为正规金融机构和非正规金融机构两个大的类型，正规金融机构包括政策性金融、合作金融和商业性金融，非正规金融机构包括合会、钱庄、典当、小额信贷组织、私人借贷等等，非正规金融是指那些游指那些游离于监管之外的从事资金融通的各类机构和个人的统称，因此也称为民间金融。见图2。

图2　建德农村金融体系结构图

在建德，承担农村金融供给的政策性金融组织主要是农业发展银行。截止2010年末，农发展的在农村的各类贷款达到50473万元，政策支持扩大到农村中小企业。然而，在农村经济增长的过程中，农村政策性金融发挥的作用还比较有限。农村合作金融组织主要是农村信用社。农村信用社是建德农村金融发展的基础力量，队伍庞大、点多面广，接近农村基层群众。在农村经济增长的过程中，农村信用社发挥了比较显著的支撑作用。商业性金融机构主要包括中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行四大行，其中，中国农业银行是农村商业性金融的主导。在农村经济增长的过程中，发挥的作业也比较有限。见图3。

图3　建德正规金融及其代表机构

非正规金融机构也就是民间金融组织，其中最主要的形式就是民间借贷。民间借贷主要包括典当业信用、私人钱庄、民间集资、民间自由借贷等一切农村民间金融活动。在建德，由于农村正规金融供给短缺，多种形式的农村民间借贷得以迅速发展，并因此成为农村私人借款从而解决资金问题的主要渠道。

近几年，建德城乡居民的闲散资金增多，但是多余资金的投资渠道却不多，农民普遍懂得的理财方式不多。而正规金融机构的服务不给乡镇企业和农民又提供健全的服务。有供给者，又有需求者，自然而然的就会产生民间金融市场。它是以中介机构形式进行的有组织的民间金融交易，只是这些机构未经过监管当局的审批，没有获得经营金融业务的许可证，所以金融交易一直处于地下或者半地下状态，有点类似于没有获得政府认可的私人银行。民间金融组织与民间借贷相比，运行机制大致相同，但交易量更大，风险管理能力相对较强，交易活动的组织性、专业性和连续性也不错。

无可否认，非正规金融机构也存在诸如规范性较差、组织良莠不齐、一般处于非公开状态、有一定的金融风险的缺陷。而且非正规金融在存在过程中也存在着某些不合法规之处。

1.3 建德农村金融发展的特点

1.3.1 看重效益农业的发展

发展效益农业是建德市农民增收的主要途径之一就是发展效益农业，市各级政府坚持把引导、扶持效益农业发展作为工作的重点，积极在信息、技术、资金等方面为广大农户提供帮助。

2007年新培育农业龙头企业3家、农民专业合作社23家、杭州市级以上名牌农产品和著名商标达到6只；新建杭州市都市农业示范园区7个；新确认有机、无公害基地3万亩。完成绿化造林1.25万亩，并创建省、杭州市和本级绿化示范村10个。2008年认定2008年度市级农业龙头企业38家。新增杭州市级农业龙头企业4家。农民专业合作社达178家。建成杭州市首家名特优农产品展示展销中心。2009年浙江省及杭州市级农业龙头企业累计达到49家。其中新增杭州市级农业龙头企业6家，农民专业合作社达7家。秋梅食品承办“浙江省名特优农产品展示展销”。2010年培育杭州市级农业龙头企业11家、省级农业龙头企业1家，累计分别达到27家、3家。创建成为国家绿色农业示范区，启动国家有机食品基地示范市创建，荣获中国藏红花之乡和高山蔬菜之乡称号。

1.3.2 注重农业基础设施建设

近年来，市委、市政府加大了对农业基础设施的投资力度，结合新农村建设，进行道路渠道硬化、病险水库除险加固、中低产田改造、水土保持、国土整治、人行便道修建等项目，这些项目为农业增效、农民增收起到了重要作用。全市农业基础设施建设因此取得了长足的发展，农业生产条件在快速改善，综合生产能力逐步提高，为农业和农村经济的发展、农民收入增加奠定了一定基础。

2007年圆满完成“双千万双百公里”渠系工程建设任务，完成“300水库平安”工程68处；修复完成各类水利工程313处；新建标准农田5220亩，改造中低产田1.5万亩；完成29处、80公里和68处山塘水库除险加固工作。2008年完成83处山塘水库除险加固、71公里渠系配套和22.2公里清水河道工程。完成大洲溪和莲花溪（一期）小流域综合治理，大同溪小流域综合治理进展顺利。新建生物防护林带56.9公里。杨梅万亩标农建设通过国家级验收。实施中低产田改造6012亩。2009年完成13处病险水库和70座塘坝除险加固、61公里渠系配套和3条小流域综合治理，罗村水库坝体加固工程有序推进；实施标准农田质量提升工程，改造中低产田5088亩，建设沃土示范畈4000亩。2010年“全国小型农田水利重点县”建设项目有序推进，完成51座病险山塘水库除险加固。完成堰坝43处、防洪堤14.28千米、渠道80.55千米、机耕路30.05千米及配套设施。实施土地治理项目4个，治理山区中低产田面积2万亩，总投资3945万元。

1.3.3 农村金融供给与需求量大

至2009年末，全市共有农业龙头企业和农民专业合作社389家，其中，农民专业合作社340家，建德市级以上农业龙头企业49家。农业生产总值30亿元，农村经济总收入311.78亿元，有力地推动了地方经济发展，经济的发展使农村金融需求量快速增多。

建德市农村正处于加快发展的关键时期，融资需求量较大，政府每年年初都要组织金融机构及担保公司与企业举行银行与农村、银行与企业的对接会，破解企业发展融资瓶颈，满足农村金融发展的资金要求。据统计，2010年1-6月，全市金融机构本币贷款余额164.6亿元，新增本外币贷款29.1亿元，同比增长37.26%。其中贷款余额存贷比82.8%，新增贷款存贷比更是达到了151.2%，这相当于银行为了支持地方经济发展，每收到100元的存款，放贷出去的是151元。农户资金需求也是巨大的，经调查显示，2010年，全市有资金需求农户（个人）23158户、金额16.69亿元，企业722家、金额19.26亿元。(建德市金融机构2007-2009年总贷款情况，见表1)

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