在建德，即便是致富了的农民，也把大量的资金用于建房、买车、装修以及其他非农生产的高消费。对于许多农民而言，收入增加以后大都倾向于寻求炫耀性消费而非生产性支出，以便引起乡村中其他农户的企羡。农村有效金融需求不足使商业性质的正式借贷在中国小农经济基础上很难存在充足的发展空间。

2.3.1 农村生产收益率低

　　农村的乡镇企业从事的大多是技术水平老化、落后的，从城市退出的产业，要么是夕阳产业，要么是污染严重的产业，这些产业的收益率是很低的，而且很多对环境具有很强的负外部效应。农村从事产业化生产活动的从业人员素质低，专业人才特别是管理、技术人才严重缺乏，这使得农村的产业化龙头企业与乡镇企业在市场的竞争当中处于劣势，企业往往转向城市经营而不是继续留在农村。以上这些原因使得无论是从事农业产业化生产的农户、龙头企业。还是乡镇企业，他们生产经营活动产生的利润是相当微薄的，总体上，其资金成本的负担要远低于城市工商业，而资金成本承担能力的不足表现出来实际上就是有效金融需求不足。

2.3.2 农村市场机制不完善

在建德农村，不但市场机制本身很不完善，还缺乏有利于市场机制发育的良好环境。例如，在农业生产资料的供应方面存在着较为严重的垄断，至今农业生产资料中最重要种子、化肥、农药这几种物品在多数农村仍作为特殊商品由指定某个部门经营，不允许这些商品由市场供给。专营必然出现垄断价格和高额垄断利润，使农民不得不付出比市场价格更高的代价购买这些必需的生产资料，农产品成本也大大提高。另一方面，对于很多乡镇企业来说，其发展的外部环境也不理想，主要表现为某些政府部门的乱收费、乱摊派以及对经营决策的干涉，同时，还有很多职能部门以服务为名，乱收费用，造成乡镇企业负担重，成本增加，严重扰乱了企业正常生产经营。

2.4 农民贷款难

2.4.1 授信制度严格

在建德的农村金融机构，机构对外实行严格授信制度，除少数已建立信贷关系且经营状况良好的优质客户可以获得授信贷款外，其它客户只能获得抵押和担保贷款。没有有效抵押和担保的客户，即使有良好的信用记录，也很难从商业银行获得所需的资金。特别是新建企业和民营企业，大都没有有效财产抵押，只能从其它渠道解决资金需求，无法获得商业银行的贷款支持。没有专门的农业贷款风险基金或担保公司，使村级集体经济组织、种养大户、龙头企业等大额贷款因落实不了担保而贷不到款。

2.4.2 大量农村资金外流

随着国有商业银行业务的收缩，其上存资金逐年递增，农村资金大量外流，导致农村资金严重不足，农业和农民贷款十分困难，尤其在家庭分散经营条件下的农民经济实力薄弱，资金匾乏，还贷能力很不稳定，商业银行不愿将贷款投放给农民。农村信用社由于体制改革不到位，难以充分发挥农民合作组织所应有的作用。农业发展银行作为政策性金融机构，业务尚未向农民开放。与此同时，农村商业结算网络不健全，资金调剂余缺的空间缩小，流通速度减慢，使用效率低，资金需求不能满足，对外结算等资金融通成本提高，不利于农村经济发展。截至2006年2月底．建德市各商业银行、邮政储蓄机构从基层乡镇组织的存款达20．48亿．而真正返还用于“三农”的贷款基本没有。(2007-2009建德市存贷款额情况，见表3)

表2　2007-2009建德市存贷款额情况

                                                       单位：万元

全市各项存款余额 全市储蓄存款余额 农村信用联社存款余额 全市农业贷款额

2007年底 1543043 765163 292496 128736

2008年底 1364177 730854 273453 113379

2009年底 1761808 927595 335998 136861

资料来源：中国人民银行建德支行

由表3可以看出，2007年全市农业贷款额仅占全市各项存款余额的8.34%，占全市储蓄存款余额的16.82%，占农村信用联社存款余额的44.01%；到2008年，全市农业贷款额与全市各项存款余额的比例为8.31%，与全市储蓄存款余额的比例为15.51%，与农村信用联社存款余额的比例为41.46%；到了2009年， 全市农业贷款额与全市各项存款余额的比例降到了7.77%，与全市储蓄存款余额的比例也降到14.75%，与农村信用联社存款余额比例为40.73。因此，根据数据可以看出，建德近３年的农村资金外流严重，尤其是2009年，为３年中最严重的一年。

县农业银行近年来虽剥离不良贷款，但资产质量并未发生根本好转，资金实力亦相应削弱;而农业发展银行和农村信用社则历史包袱沉重，不良资产难以盘活，抗风险能力弱，一社难支“三农”。 加剧了农村信用社的“怕贷、惜贷”思想。

2.4.3 担保抵押难

贷款手续繁琐，要抵押担保，但抵押担保也有限制。在建德市，全市森林蓄积量359万立方米．森林覆盖率高达75.4%。政府颁发的森林所有权证6690份。面积272.6亩。森林资源抵押贷款从法律法规层面讲是可行的，但评估和抵押登记仍有较大困难。

据了解，目前只有国家森林局成立有唯一一家正规、有资质的林业评估机构。浙江省考取林业评估师资格的只有2人，评估机构空白。如农户自建房抵押贷款，空间相当巨大，但受制于现行法规不能实质性操作，农民自建房不能抵押。农民自建房以每年投资1.8亿、竣工1500幢、45万平米速度递增，由于农民宅基地属集体所有，按《担保法》规定不能办抵押登记，致使一块巨额资产闲置。

3 建德农村金融问题的对策

3.1 完善农村金融体系

3.1.1 促使农村金融机构多样化

一是鼓励在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或者商业取向的多种所有制的金融组织。以建德湖商村镇银行为榜样，坚持做小、做散，找准市场定位，积极探索支持三农经济和中小企业发展的途径和措施。　　

二是允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务，尽量通过发展多元化的正式或准正式金融机构来挤出部分非正规金融活动，尤其是较大规模的、脱离人缘、地缘和血缘纽带约束的非正规金融活动。兴办如大同桑盈农村资金互助社性质的互助社。使农民发展农业生产上需要小额资金启动的时候，贷款都将更方便快捷。

3.1.2 建立信贷员培训机构

针对信贷员不足的问题，应立足现有人力资源，着手建立适应市场化的人力资源管理体系。一是要科学定岗定编，按业务量合理配置机构网点人员数量和编制；二是要建立有效的人才培育机制，要把培训教学看作一种潜在的效益投资，注意把人才的个人需要、职业抱负与农村信用社发展相结合，积极深化员工岗位轮换制度，有目的地培养一批适应市场需要的科技和营销等专业人才；三是要积极实行等级职员制度，根据职位、贡献与责任，划分不同等级和档次，规范干部员工职业生涯和升迁通道；四是强化思想建设。要把思想政治信用社工作纳入议事日程，贯穿业务经营工作始终，经常组织员工开展寓教于乐的企业文化活动，培养员工忠诚度，增强员工凝聚力和归属感，此外，要建立一套行之有效的考核机制，完善竞争、责任与利益相一致的激励和约束体系，充分调动员工工作积极性和创造性，推进农村合作金融机构健康持续快速发展。

在建立信贷员培训机构方面，建议建立以省和地区双向联动的信贷员培训师资队伍，培训内容上既要注重业务知识和技能，又要涉猎丰富的相关知识，如农业生产、市场经济规律、企业财务、生产与成本管理、营销实务、团队建设等，同时既要做好思想教育和职业道德教育，又要注重廉政教育；培训方式上把定期与不定期、集中与自学、讨论与座谈，理论讲解与经验交流等有机结合起来，真正达到培训效果。

3.1.3 建立多样化金融服务工具

2008年10月，人民银行、银监会联合下发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，要求人民银行分支机构、银监会派出机构健全机制、创新产品，以推动农村金融产品和服务方式创新为着力点，促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求。

建德农村金融机构进一步加大农村金融产品营销力度，扩大对农村贫困地区的金融服务覆盖面。简化贷款及担保的手续，扩大抵押品的范围、类型。推广金融超市“一站式”服务和农贷信贷员包村服务。结合试点地区的新农村建设规划，通过推行手机银行、联网互保、农民工银行卡、信用村镇建设等多种方式，积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化，逐步普及农村金融产品的网络化交易，发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。鼓励拥有网点优势的涉农金融机构大力拓展收费类和服务类资金归集等中间业务，积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务。农村金融机构要坚持“多予、少取、放活”的方针，全面支持农民增加收入。充分发挥日渐成熟的科技网络和综合业务系统，大力发展无柜台的自助服务模式，在商贸区、中高档社区、专业市场、行政集中区内加快增设一批自助服务设施，在方便客户实现自我服务需要的同时，依托科技平台，增加新的服务内容和智力和科技含量，如建立“网络银行、电话银行”等电子化服务网，实现从经营主体向服务主体的角色转换。

3.2 改善农村金融生态环境

3.2.1 金融支持农村基础设施

从新农村建设实际出发，可考虑将政府财政补贴的配套资金贷款、农田水利建设、扶贫开发、农业综合性开发、包括人居环境治理、交通、村庄整治在内的农村基础设施建设、农业科技创新和转化等纳人政策性金融支持范围。以农业农村基础设施建设为重点推进小型农田水利建设，新增一批小型农田水利建设重点县，推进大中型灌区续建配套节水改造以及农村电网改造。

此外，健全乡镇或区域性农技推广等公共服务机构，扩大基层农技推广体系改革与建设示范县范围，发展多元化、社会化农技推广服务组织，启动基层农技推广机构特设岗位计划，鼓励引导各类农业技术人才到基层服务也十分重要。

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