表1　建德市金融机构总贷款情况

单位：万元

年份 2007 2008 2009

贷款总额 1221686 1290385 1330311

其中：农业贷款 128736 113379 136861

乡镇企业贷款 63827 59489 69327

私营企业及个体贷款 15201 9307 14124

个人消费贷款 206372 171832 219787

资料来源：中国人民银行建德支行

由表可以看出，表中各项贷款到2008年都有一个下降的趋势，2008为例年贷款最低点。2008年的农业贷款相比2007年减少11.9%。而2009年的农业贷款则达到136861万元，同比上年增加20.7%。乡镇企业贷款由2007年的63827万元减少到2008年的59489万元，降幅为6.8%，到了2009年，贷款额达到69327万元，同比上年，增幅为16.5%。

2 建德农村金融发展存在的问题

在建德农村经济的快速发展中，农村金融问题虽然有着一定的改善，但仍然存在着一系列的问题。诸如农村金融体系不健全、农民贷款难、农村金融生态环境差、有效金融需求不足等。它们限制了建德农村金融的发展，从而不能保障农村发展中的资金需求，影响农村经济的发展，缓慢了建德建设新农村的进程。

2.1 农村金融体系不健全

2.1.1 服务农村的金融机构少

农村的金融需求是多样化的，而建德市现有的正规金融体系比较单一，以满足商业信贷供给为重点，因此无法顾全农村金融需求。在建德农村，四大国有商业银行、各股份制商业银行除了为极少数好的大的农业龙头企业办涉农贷款外，其余的中小企业，民办企业等基本不涉及。

农业发展银行虽然喊出“建设新农村的银行”，但建德市支行其能够开办的商业性贷款还不多。作为全国粮棉大县的建德市与粮棉油生产有关的农业龙头企业仅有两三家，如果加上考虑抵押担保因素，能贷到款的所剩无几，范围十分有限。建德农村信用社素有建德农村金融主力军和联系农民的金融纽带之称。在建德现有的商业信贷供给中，农村信用社占有大部分份额，尤其在国有商业银行减少农村网点后，农村信用社在农村信贷市场上可以说占据了准垄断地位。然而它名义上是信用合作社，实际运行当中却是以商业银行的方式进行运营，以建德农村信用社现有的管理水平，无论是对于乡镇企业的金融需求，还是农业产业化生产中的金融需求，都不能很好地满足。为降低风险和适应乡镇行政机构改革，建德农村信用社撤并了48％的基层信用社和60％的行政村信用服务站。一定程度上影响了信贷效率，农民贷款的便捷程度降低。

2.1.2 信贷员数量不足

随着农村信用社改革的不断深入，业务发展的不断加快，信贷员作为信用社发展的直接推动者、财富的直接创造者、风险的直接控制者，会直接影响自身农信社未来几年的健康、快速发展，影响市场战略的有效实施，影响产权战略的有效推动。信贷员的作用日益突显，而建德信贷员数量却显得尤为不足。

建德全市有7000多家工业企业、12万户农户，其中联社有贷款的企业470多家、农户3.5万户，但全市信用社信贷员(含信用社主任)仅110人，人均管理贷款农户200多户。如航头镇有贷款农户1649户、余额5600万元。信贷员只有5人．人均330户．最多的达到400多户。从贷款受理、调查、审批、本息的催缴等等．工作量之大可想而知。除此之外，还要承担客户培植、中间业务拓展、组织存款和填报报表等任务，使信贷员忙于应付，没有时间深入市场进行业务营销，寻找客户，制约了业务拓展。如此严重的失衡，要优化农业信贷服务显然不现实。

2.1.3 金融服务工具单一 

由于历史原因和体制所限，目前的建德农村金融机构服务品种基本上还是以存贷和“高成本、低效益”的代理业务为主，并且服务产品单一，高附加值中间业务发展尤为不足，因此开发贴近农村服务产品，吸引并满足农村市场中的中高端客户迫在眉睫；服务功能在农村的远程交易和网络交易难以普遍实现。如在结算功能方面，由于农村信用社未实现全国通存通兑，加之异地汇兑结算没有统一的收费标准，因此中高端客户和外出务工人员难以在信用社办理异地结算，信用社往来业务不得不逐步缩小服务区间。

建德农村金融市场主要是银行类金融机构，农村证券业、保险业机构发展滞后。金融服务功能弱化，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，而中间业务种类很少，单调的存、贷、汇业务满足不了农村市场金融主体需求的变化，阻滞了农村经济的发展速度。还有就是，结算不畅、无外汇业务、信用卡发展缓慢、票据融资能力弱等问题，往往使建德农村信用社变成“幼儿园”，扶持成为较大规模的企业后，转向其它商业银行，而且建德的农村保险业组织发展滞后，农村保险严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。

2.2 农村金融生态环境问题

2.2.1 农村金融基础较差

当前，建德的城乡二元经济结构依然十分突出，即农村金融与城市金融分割，农业发展不容乐观,农业的弱质性没有得到根本改变，农业经济、农民收入增长缓慢。农业的弱质性和农村经济发展的现状,决定了农村金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。农村金融机构赖以生存发展的土壤贫瘠，难以承载高成本的商业性金融。而在建德农村基础设施差，文教卫社会事业发展落后，社会保障制度不健全，农村金融服务体系发展滞后，在城市已开展多年的网络金融服务，对广大农民来说仍是一个很陌生的事物。建德农村金融服务体系的滞后发展，进一步加剧了农业社会化服务体系、农产品市场体系及对农业的支持保护体系的不完善。

2.2.2 诚信环境差

建德农村诚信系统建设滞后,社会信用服务的市场化程度较低，信用体系、中介机构不健全，征信体系建设滞后，金融生态建设的外部环境较差。由于缺乏有效的个人信用体系，对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。同时，由于私营个体企业财务制度不健全，做假账、提供虚假会计信息的现象屡见不鲜。加之信用信息开放度较低，企业和个人信用信息的无法正常获取，信息不对称使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。从而导致了建德农村金融服务功能的弱化。

2008至2010年向法院起诉的资产处置案件367起、金额7839万元。2010年有两起500多万元被移用，资金出现不良，胜诉却难以执行。“有法不依、执法不严”是建德农村法制建设中不容忽视的顽疾，这样的法制环境必然导致的金融债权难以受到保护。

2.2.3 政府行政干预过多

行政力量的介入和干预，在一定程度上影响了农村金融机构正常业务的自由发展。目前，建德农村普遍存在行政力量介入和干预农村金融的现象，导致了农村金融机构业务无法正常开展。影响了金融机构的主题活力。一切听从行政上的安排，扭曲了农村金融生态自然演化的规律。银行业监管部门从政策上要求农村金融机构将一定比例的信贷资金用于支农，支农信贷资金同样存在收益和风险的不对称现象，然而却没有相应的风险补偿政策，这与市场化价值取向不符，并使得农村金融机构抗风险能力的减弱。

2.3 有效金融需求不足

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