3.2.2 加强信用环境建设　　

以信用村、信用乡镇创建为抓手，推动农村信用环境建设．实现农村信贷环境的明显好转。一方面要调动乡镇、村干部的创建积极性。把信用创建活动纳人乡镇党政领导、村干部年度目标责任考核，与其收入挂钩；另一方面要加大信用村、信用户在贷款额度、利率、审批等政策上的倾斜力度，正向激励创建活动。从实际出发，农村信用社应依靠村党支部、村委会和入股社员，成立村信贷小组，评定农户借贷能力和资信，核定农户借款最高限额;农户可在贷款额度内，直接向信用社办理借款手续，并自主使用、按期归还。在开办农户小额信用贷款、建立信用村镇的过程中，必须注意保护农民的根本利益，尊重农民的意愿，必须保障农村信用社的经营自主权。

加大对信用村的建设，完善信用环境。积极推广一些富有成效的措施，创新农村金融产品，是在“信用户、信用村”评定的基础上，将农民小额贷款业务与信用村创建有机结合，实行“捆绑”式服务。被评为信用村后，村民不仅在信用贷款上享受利息优惠，并且凭借手中的丰收小额贷款卡，今后在信贷手续上将进一步简化。

3.2.3 政府干预适度

农业收入的不确定性、农业投资的长期性、低收益性以及生产的分散性等特点，导致了农村金融的交易成本和资金的使用成本都比较高，正规的商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场，产生了市场引导的失效。因此，在农村金融体制构建过程中，政府适当干预是必要和有效的。

但是，政府干预度这个问题一定要把握好。由于宏观经济环境的不稳定、部门性政策倾向以及普遍存在的严重法律和规章性障碍等因素，政府干预会成为农村金融发展的瓶颈。在政府对农村金融的干预中，要把握好直接干预与间接干预。一方面创造一个有利的宏观环境，如审慎的货币与财政政策，贸易自由化，鼓励国内储蓄；同时建立一个适合市场交易的法律框架，如清晰的产权或使用权、农村金融机构监管、合约强制执行机制等。另一方面，对农村金融机构可以适时提供资本或者对农村金融机构进行再融资；所有这些补贴或优惠应该是透明和临时的，一定要尽可能地减少长时间的直接介入。如对合作金融，在农村资金少、储蓄动员又不够成功的情况下，政府可以用再贷款的形式临时向合作金融机构注入资金，但对于合作金融过于强烈的政策干涉可能会挫伤合作会员的合作积极性，影响合作金融的健康发展。

3.3 扩大农村有效需求

3.3.1 提高农村生产收益率

政府加强农业技术研究的推广，给予涉农项目资金、人力、物力的支持。鼓励农业大户加快科技成果的投入，积累实用技术和人才。采用扶持政策将成果引入农民当中并注意培养一批“土专家”。以市场为导向，发展产业化经营。结合“一村一品”，“一镇一品”模式形成以茶叶、里叶白莲、草莓、白梨、五加皮等为主的生产、加工、销售的农产品生产体系；发展花卉、田园风光等为主的休闲、旅游农业文化体系；发展毛竹、松树等为主的农业资源体系；同时可加大招商引资，利用本地的优势和外来的资金。

建德市应继续加大100个农业主导特色产业提升、十大农业产业、两个农业综合开发等项目的实施力度，据测算，项目实施可撬动4.5亿以上的经济增长。通过建立农业招商引资项目库、召开农业融资担保洽谈会等措施，强化农业招商引资力度，引进农业招商项目，解决农业企业贷款问题。同时注重引进和推广种植的“十里荷1号”莲子，“上野早生”柑橘，“红珍珠”草莓，“浙秀1号”水果型黄瓜等新产品，而且发挥了较大的经济效益和社会效益，促进了农民增收。 

3.3.2 完善市场机制

要使得乡镇企业的经营符合市场经济发展规律，就必须充分尊重企业家和广大农民的积极性和首创精神，政府部门不能对其进行随心所欲的干预。无论是农村金融机构、还是乡镇企业、还是农户及其组织的经营决策，政府不应该直接去干涉市场当中，不应该去限制以商业为目的的银行机构只能向农村贷款，而是创造各种条件，创造一个有利于乡镇企业和农业产业化持续发展的宏观经济、法律环境，废止以前脱离实际情况、阻碍乡镇企业和农业产业化发展的各种条例、法规。制订激励措施，提供比较优惠的财政、税收、进出口贸易等具体的政策措施，引导农民转向产业化生产，鼓励农民进入市场，成为市场主体，不断提高农民收入，同时鼓励乡镇企业发展，改善乡镇企业自身由于规模较小、实力有限、经营状况不稳定等原因而在各项政策的制定和实施过程中所处的不利地位。

3.4 提高农民贷款便利

3.4.1 完善授信机制

在整个评级授信过程中，要严把“五关”，即信息采集关、等级评定关、审核复评关、信息公示关、发证放贷关，确保评级授信工作有条不紊地顺利开展。在信用贷款的实际操作中，应坚持“正确对待，严格把握，灵活操作”的原则。正确对待上级有关农户小额信用贷款授信管理的相关操作规程，严格把握好一户一证的基本原则，在保证以户为单位评级授信的前提下，根据农户的家庭实际区别对待，灵活操作。在只要能确定借款式具有完全民事行为能力和劳动能力，能够作为该户的代表，且收入稳定、信用良好等信用社规定的评定标准，就应该为其授信、发放贷款证。

3.4.2 建立资金回流机制

通过采取措施把县以下邮政储蓄吸收的存款，通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款，由农村信用社贷放给农户和农业企业等农村经济组织。邮政储蓄制度自身也要加快改革，改变由盈利来弥补邮政业务亏损的现有体制，在邮政储蓄与邮政、汇兑业务分开并独立核算。同时，采取切实措施明确中行、建行、工行和农行等在农村设置的区域范围，撤并工、建、中行设在县及以下乡镇的网点，引导农村资金体内循环，促使农村资金最大程度地用于农村。

建德农村金融机构普遍存在的不良贷款比例高、历史包袱重的问题，容易积聚系统风险，必须在分清性质的基础上，尽快采取措施加以解决。地方政府要从征收的农村信用社营业税中提取一定比例，专项用于弥补农村信用社的亏损和核销呆坏账;适当提高农业发展银行、农业银行、农村信用社税前提取呆账准备金的比例。

3.4.3 降低担保抵押门槛

修改法规、突破限制，开展林权、农户住房抵押贷款对缓解农民贷款难，增加对“三农”信贷投入，促进新农村建设意义十分重大。进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以选择乡镇政府所在地、国道沿线等优势地域先行试点用于贷款担保。积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，加大对农村的融资担保服务。

3.5 政府支持农村金融发展

建德市每年大农业的扶持资金可达2个亿，仅农业和农村工作办公室用于农业主导产业提升、劳动力培训、产业化扶持、村庄整治资助就有2000多万。如何寻找财政资金和信贷资金的结合点，发挥财政转移和杠杆功能，是支持新农村建设必须解决的现实问题。可考虑：一是财政拿出一块资金，专项用于农业贷款风险补偿基金，以少量的财政资金撬动信贷资金；二是补贴启动农业保险，降低农户贷款风险；三是调动金融机构支农积极性，直接奖励农贷贡献突出的金融机构，或在扶持资金存储方面向农贷机构倾斜，增强其支农信贷实力。

结  论

建德农村金融问题，归根到底就死资金有效支持地问题。目前金融支农存在的四个主要问题：信贷资金投入不足，农村资金外流严重，农户从金融机构获得贷款难，金融机构提供的服务比较单一，农业保险严重滞后。同时，金融机构纷纷从农村金融市场撤离，进一步加剧了农村资金短缺，整个农村金融逐步被边缘化。可见，是整个农村经济资金的长期短缺，抑制了农业和农村经济的扩大再生产，抑制了建德农村金融的发展。农业是建德的基础产业，如果继续长期保持这种似离非离的关系，那么，建德农业发展也会继续受到资金短缺的制约，无法发挥经济基础产业的作用。所以，强化农村金融服务，完善农村金融体系，从根本解决农村金融机构对“三农”支持不足的问题，已迫在眉睫。

在目前全国上下对“三农”问题空前重视的形势下，完善农村金融体系正处于“天时、地利、人和”的有利时期，建德市一定要抓住这一机遇，认真总结经验教训，做好农村金融的改革，解决目前存在的诸多农村金融问题。规划、设计好建德市的农村金融体系，立足于“三农”经济运行的特点，解决农村金融发展资金问题。资金是金融的血夜，农村自身能够造血，相关部门为其输血，整体联动，就会促成经济金融的良性互动，新农村也便指日可待。迄今为止，建德市农村金融改革主要局限于农村合作金融机构内部的改革，客观存在的农村金融抑制也在一定程度上限制了农村金融的组织创新，影响了农村金融服务的效能。因此本文对建德农村金融问题的对策与建议主要是从加强法律管制、完善信用环境、政府的适当干预等外部环境和降低抵押门槛、资金回流机制、完善授信机制、小额贷款、发展民间借贷等资金方面入手。在建德农村金融问题的不断被弱化及对农村支持力度的不断加大的条件下，建德的农民生活水平将进一步提高，新农村建设一定将更完美。

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