1、有利于市场化金融体系的建立和完善

存款保险制度的实施，是我国市场化金融体系建设的必然选择。长期以来，一方面，我国银行业由少数银行垄断，另一方面，银行风险由政府担保，这便影响了竞争和效率，不利于银行业和金融体系的健康稳定发展。在全面深化改革的形势下，建立多元化的银行体系，有利于促进银行竞争,改善资源的合理分配和使用效益。

　　 对于市场化金融体系的建立和发展来说，存款保险制度的建立和完善具有极其重要的意义。这主要体现在下面三个方面。首先，保护存款人的权益。在银行出现风险关闭的情况下，给予存款者以偿付保护。第二，进一步完善和强化我国的金融安全网。存款保险制度的引入，通过事前预防措施，提前发现风险和少发生风险，增强我国金融业处置和抵御风险的能力。第三，创造公平的竞争环境，强化市场纪律和市场约束。对大小银行的客户实施同等额度的偿付金额，有利于建立多元的多层次的银行体系，形成大小银行各自发挥比较优势竞争并存的金融生态。同时，为发展民营银行和中小银行，加强对中小企业的金融支持提供了制度保障。

存款保险制度作为市场化金融体系制度建设的关键举措，它的建立对于银行体系的结构和金融市场发展必然产生积极的影响。首先，从银行体系的内部结构而言，存款保险制度有利于我国多层次的竞争性的银行体系的建立。从我国实体经济的现实出发，现有银行体系极不完善，许多地区和行业特别是在经济社会中十分活跃的小微企业，仍然是银行服务的真空。就条例的规定而言，各家银行不论大小，其客户均获得相同的存款偿付额的保障，这就有利于中小银行的存在和发展，将改善我国现有的银行业结构。第二，将促进资本市场和其他形式财富管理方式的发展。相关测算表明，50万元的存款保险限额可以对99.6%的存款人（包括各类企业）提供100%全额保障。而尚有上百万拥有巨大数额存款的存款人将在银行失败的情况下承担损失。这必然促使这些人群选择其他的投资形式和理财方式，分流部分银行存款，通过货币市场基金和资本市场等途径实现资产的保值和增值目标。

2、保障商业银行业整体稳定经营。

存款保险制度对银行业经营管理的关键影响在于促进银行的稳健经营以及银行体系的整体稳定。存款保险是现代金融体系中一项重要的基础设施。正如汽车要跑得快、跑得稳，仅有强大的发动机和充足的汽油还不够，还需要有畅通的和高质量的高速公路。存款保险不只是一条“金融高速公路”，还是一条带有防护设施、可以让银行避开一些不利干扰的“金融高速公路”。存款保险是指银行在缴纳了一定的保费后，存款保险机构对银行存款予以保护，一旦该银行破产清算，储户可以得到一定的赔偿。银行通过吸收存款、发放贷款，以实现资产的时空转换，但存在资产负债错配的流动性风险。一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境，可能由此引发系统性的挤兑，导致整个银行业的危机。而存款保险通过为储户提供银行破产后的保障，可以稳定社会对银行体系的信心，防止挤兑的发生和蔓延。中国存款保险赔付限额将覆盖绝大部分银行账户，加之采取过桥银行、收购与承接等方式处置问题银行，可令全部存款人得到实际保障。因此存款保险制度的推出有利于保护存款人的利益，其法定性和可预见性增强了社会公众对银行业的信心；当银行出现流动性危机时，存款保险机构可以通过资金支持帮助银行摆脱困境，从而稳定整个银行体系的运作。

3、有利于增强商业银行信用

一直以来，我国银行业结构以国有大银行为主，商业银行尤其是民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，存款保险制度推行对中小银行增强信用和提升竞争力有积极作用。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境；另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。“存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险将创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。

4、有利于提高商业银行金融创新能力

随着中国金融改革的不断深化，特别是资本市场的不断放开，以及公民理财需求的日益多样化，我们已经迎来泛资产管理时代。各家银行竞相推出各种理财产品，资金供需不平衡特征明显，市场竞争日趋白热化。一方面，存款保险制度的推出增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，新型负债产品的催生速度将明显加快；另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，理财产品需求也会不断上升。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，主动开展跨业合作，从而实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。存款保险制度的建立将进一步推动商业银行加快综合化经营步伐，构筑起更为多元的经营架构和盈利结构。存款保险制度的建立、以及随后实施的利率市场化改革的推进，将使得商业银行负债端资金来源不确定性和不稳定性不断增加，以及维护成本和综合管理难度不断加大，倒逼商业银行不断加快非信贷业务发展。

（二）消极影响

1、短期降低商业银行的盈利能力。

银行上缴保费后存款成本上升，净息差下降，这必然导致银行盈利能力下降。目前国内银行严重依赖净利息收入，这也是存款保险制度对银行业绩构成负面影响的主要原因。虽然《征求意见稿》明确指出，“存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。”但是由于我国一般性存款余额较大，因此，缴纳保费不可避免地会对银行财务管理和利润有一定的冲击。2013年末银行业存款总额107万亿，若以国际上较低的保险费率0.05%作为中国平均保险费率，2013年银行业需缴纳存款保险费535亿元，这将使银行业净利润增速下降近3个百分点。在整个银行业利润增速放缓的大环境下，3个百分点的影响是比较显著的。

2产生存款流失和流动性风险

因为公众对大型银行长期存在“大而不倒”的认识，认为大型银行是以国家信用为后盾，次贷危机中发达国家对大型银行施以援手的经验就是证明。而我国五家大型银行国有控股的属性则进一步加深了这种认识。在利率市场化加剧银行业竞争、银行可能倒闭的情况下，大型银行会受到储户青睐，而小型银行则被认为经营风险最大。

经验表明，一旦某家金融机构发生流动性短缺，资金融入的需求大幅增加，还会通过“连锁反应”蔓延到整个金融体系。因此，在存款保险制度推出后，对因局部流动性紧张而可能引发的整个金融体系的流动性风险应予以高度重视。中长期来看，小型银行很可能会通过大幅提高存款利率来留住存款。为保证利差和盈利，存款成本上升会进一步导致其将信贷投放高风险、高受益的领域。但在部分小型银行的风险定价能力不强、风险管控能力较弱的情况下，匆忙将大量信贷投放到高收益、高风险领域，将会使其面临较大的经营失败和破产倒闭风险。因此，尽管短期来看可以通过提高存款利率来维持存款和流动性的稳定，但却可能会导致其在未来面临较大的信贷损失风险。

3、诱发道德风险和逆向选择。

第一，诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。第二，导致逆向选择。存款保险制度实施后，逆向选择主要表现存款保险制度对于那些经验不善、风险程度高的银行更具吸引力，而那些经营状况良好的银行则有可能退出存款保险机制。对于中国银行业而言，市场主体自律机制尚未完全建立，这将加剧其他投保银行参保成本的上升速度，以弥补处置问题机构带来的成本。最终导致问题银行留在存款保险体系内，这不仅使银行经营风险上升，也使得存款保险制度不具有可持续性，违背了市场经济的基本规律。

4、挑战外部监管和内部风险管控

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