一方面，存款保险制度使得监管当局容易放松对银行的监管，不易察觉到银行过度投机的行为，或者对银行的激进行为采取放纵的态度，由此可能延误解决危机的时机，影响银行体系的稳健。目前，中国银行业监管覆盖面整体上较为广泛、监管压强也相对较高，如若当局出现悬崖式监管放松，将可能对银行体系造成重大影响。另一方面，存款保险制度的建立对银行内部风险管控的要求也将更高。例如，由于经济体不再对各类银行债务提供兜底保护，在同业交易市场上，银行可能会因交易对手的破产而遭受损失。因此，银行必须提高自身风险管控水平，积极关注同业风险状况，及时采取风险应对措施，以最大程度规避损失。

五、对商业银行发展的政策建议

（一）加快转型升级，不断提高经营管理水平

对于商业银行而言，随着存款保险制度的建立，转型和创新将成为商业银行发展的主旋律。商业银行不能满足和简单沿袭过去的粗放式发展路径，必须坚持以创新思维统领改革发展大局，大力推进体制机制创新，理顺生产关系，释放经营活力；推进业务产品创新，打造拳头产品线，确立在重点业务领域的竞争优势；推进信息科技创新，加快现代信息技术的全面应用，深度改造经营管理体系。

（二）拓展多元化经营业务格局，实现盈利模式的转变

商业银行必须顺应市场和客户需求变化趋势，大力发展以资产管理为核心的新兴业务，搭建起全市场、全客户、全价值链的资产管理平台，提升投资管理和资产配置能力，增加资产管理等新兴业务对利润的贡献度，推动转变盈利方式，加快推动由“资产持有”向“资产管理”的经营和盈利模式转型。提升服务品质，提高中间业务占比。存款保险制度建立后，传统的银行存贷款息差收入占比将会逐步下降，而提高非贷款利息收入占比将会是未来的必然选择。商业银行可以通过提高中间业务收入比重，打造综合金融服务平台，缓解因存贷款息差收窄而对整体盈利能力产生的冲击。要通过提升服务品质，提供多样化、差异化、个性化的服务，增加客户的依赖感和粘性，带动存款业务和相关增值业务的发展。要提升多元化的经营能力，大力发展资产管理、财务咨询、投资银行等低资本低资源消耗的业务。要顺应利率市场化加速的行业形势，加快银行理财产品从预期收益率形式逐步转向资产管理业务形式，从固定收益类型转向资产证券化、结构化产品类型，使银行理财业务与其他资产管理业务一样，成为银行资产配置和为客户创造收益的重要手段。

（三）建立有效的产品定价机制，有效应对行业竞争新形势

存款保险制度建立后，商业银行将拥有更自由的利率自主定价权，价格竞争在各类业务竞争中都将成为重点。科学的定价方法和技术将成为未来商业银行核心竞争力的重要构成因素。首先，商业银行要有明确的市场定位，根据市场定位制定清晰的定价策略；其次，要有精细化的成本核算体系，为产品定价提供制度保障；再次，要有合理的定价方法。目前，商业银行存款大多以期限作为确定利率水平的依据，造成不同的账户余额对应的是相同的利率水平，没有考虑不同账户资金余额对银行贡献度的差别问题。在今后存款市场竞争白热化的情况下，这种设计对许多客户群体缺乏有效的激励机制。因此，商业银行应该根据负债期限、流动性管理以及利率趋势等指标综合考虑，合理设计存款利率水平与定价机制，最大限度地吸收低成本而长期稳定的存款。要通过对不同的资金客户、存款期限、产品负债进行差别定价，对长期稳定大额的账户资金给予利率上浮(存款利率上浮限制取消后)，而对短期小额账户资金给予正常利率。同时，要根据历史数据，摸清自家银行的长期、中期、短期资金来源所占比重，测算稳定性存款余额的水平，要根据利率走势预期，主动调节银行负债的敏感性缺口，做到资产和负债期限上相匹配、规模上相对等，保证银行资产负债结构的稳定性与流动性。在管理好利率风险、流动性风险和期限匹配的前提下，合理拓展同业业务、发行债券和票据等业务，进一步优化负债结构，减少对传统存款业务的依赖。

（四）加强风险体系建设

存款保险制度的建立将改变商业银行传统经营方式，不论是业务复杂性的提高，还是行业竞争的加剧，都将对商业银行风险管理体系建设提出更高的要求。商业银行应加强全面风险管理体系和能力建设，要从单点单线向立体综合风险管理转变，从被动应对向主动防范转变，从防范风险到管理风险转变，兼顾好发展与风险的关系，确保经营稳健发展。创新负债工具，实施主动负债管理。近年来，我国商业银行在组织资金来源过程中主要以被动型负债为主，主动型负债产品与工具未能得到充分开发。存款保险制度实施后，“坐等客户上门”的被动负债观念与做法将会被彻底打破，商业银行将从消极被动地吸收存款转向积极主动的负债管理。国外经验证明，存款保险制度将会导致银行负债结构发生变化，即低成本的存款占比下降，而高成本的债券、可转让大额存单和拆借资金等负债成本占比上升。因此，商业银行在巩固现有负债业务的基础上，应该大力开发负债管理工具，积极提升多元化的主动负债管理能力，降低负债成本的同时提高负债质量。一是通过大力开展债券业务及其衍生产品，在发行方式、付息方式、付息安排以及债券品种等方面实现多样化、差异化，并在政策允许范围内，以债券为基础开展资产证券化，提高负债的流动性。二是央行已允许银行在同业市场上发行大额可转让同业存单(英文简称NCD)以获取资金，银行可以通过同业拆借市场进行融资，大大增强了银行资金的流动性。三是通过证券回购、担保抵押债券、银行票据等金融创新工具，丰富负债业务产品库，使负债结构更趋于合理化。　　管控负债风险，加强负债成本控制。未来存款保险制度实施后，利率市场化将使流动性风险敞口波动加大，资产证券化将使银行的负债期限更加多样化，加上金融创新使得一批金融衍生工具出现，银行负债的流动性与稳定性结构将会受到考验。为了应对未来的各种风险和压力，商业银行必须抓紧改善内控管理，提升负债业务的监管等级与风险管理水平。特别是小型商业银行必须进一步完善公司治理，加强资本管理，保持资本充足率达标；建立持续有效的资本补充机制，优化资产配置，走资本节约型的内涵式发展道路；加强流动性管理，提升风险拨备水平，保持存款风险监管指标持续达标。在控制好风险的同时，商业银行要加强负债的成本管理。在利息成本刚性支出增加的情况下，大力压缩非利息成本，包括固定资产折旧、人力成本及营销费用等分摊到负债资金的营业费用。要放弃原有“唯存款规模考核”的粗放经营方式，逐步撤销盈利及效率低下的营业网点，减少储蓄存款人员及相关营销费用的开销。（2300字）

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